Informacje o ubezpieczeniach.

W naszym kraju sprzedawcy samochodów starają się, aby dostarczyć klientowi jak najlepsze możliwości zakupu pojazdu ? w tym celu stosowane są najróżniejsze zniżki, proponowane są warianty dodatkowego wyposażenia pojazdu, również oferowane są pojazdy nie tylko za gotówkę, ale i w sprzedaży ratalnej, poprzez wzięcie specjalnego kredytu samochodowego. Takie kredyty są generalnie bardziej korzystne dla klienta iż standardowe kredyty gotówkowe, mają niższe oprocentowanie, niższe marże, a więc generują niższe koszty. Dzieje się tak, ponieważ sam pojazd jest swojego rodzaju zabezpieczeniem kredytu ? czyli jest to kredyt podobny do hipotecznego, gdzie zabezpieczeniem jest sama nieruchomość. Jednak pojazd kupiony za kredyt samochodowy musi posiadać ubezpieczenie autocasco, jednocześnie beneficjentem tego ubezpieczenia jest bank, który udzielił danego kredytu. W praktyce wygląda to w taki sposób, ze w razie zniszczenia pojazdu, kiedy już nie nadaje się on do użytku, a dzieje się to w okresie spłacenia kredytu wziętego na zakup danego pojazdu, to firma udzielająca kredytu korzysta z odszkodowania wypłaconego za zniszczenie pojazdu.

W sytuacji, kiedy dana osoba jest ubezpieczona lub posiada ubezpieczony pojazd, w razie zaistnienia szkody w mieniu lub w zdrowiu czy życiu firma ubezpieczeniowa dokonuje oceny powstałej szkody, poprzez tak zwanego likwidatora szkód, a następnie przyznaje wysokość odszkodowania dla osoby ubezpieczonej od tego rodzaju zdarzeń. Jednak są sytuacje, kiedy osoba poszkodowana nie zgadza się na odszkodowanie w danej wysokości, pozostaje w takim przypadku odwoławcza droga poprzez sąd. W ciągu ostatnich lat wiele kancelarii adwokackich zajmuje się właśnie pomocą takim poszkodowanym w różnych wypadkach w uzyskaniu wyższego odszkodowania, walcząc w takim wariancie z firmami ubezpieczeniowymi ? w sądach zapadają decyzje o wypłacie coraz wyższych sum odszkodowawczych, czasami są to kwoty nawet milionowe. Z uwagi na to przedstawiciele firm ubezpieczeniowych domagają się zmian w prawie, dotyczących ujednolicenia kwestii odszkodowawczych, wprowadzenia pewnych reguł, według których będą zasądzane odszkodowania ? pozwoliłoby to firmom na lepszą ocenę ryzyka ubezpieczeniowego.

Tradycja ubezpieczania swojego mienia, jak ubezpieczenie domu czy mieszkania, jest w naszym kraju dość mocno osadzona, chociaż i tak w stosunku do krajów zachodnich jesteśmy mocno w tyle, bowiem tam praktycznie wszystkie nieruchomości są ubezpieczane. W Polsce ubezpieczenie domu i mieszkania może być w wariancie podstawowym, a więc ubezpieczenie od pożaru, zniszczenia w inny sposób substancji mieszkaniowej, może to być też wariant rozszerzony ? większość osób ubezpieczających swoje mienie wybiera właśnie ten wariant szerszy, okazuje się bowiem, że różnice w wysokości składem w obu wariantach nie są duże. Ubezpieczenie mieszkania rozszerzone obejmuje sytuacje, kiedy nie tylko ktoś nam wyrządzi szkodę w mieniu, lecz również i to, kiedy my lub ktoś z zamieszkałej wspólnie z nami rodziny wyrządzi taką szkodę ? przykładem może być wybicie szyby sąsiadowi przez nasze dziecko. W takim wariancie jest ubezpieczona od włamania również nasza piwnica, kolejny wariant mówi o tym, że nawet szkody wyrządzone przez naszego psa, jak pogryzienie kogoś, są naprawiane przez naszą firmę ubezpieczeniową.

W naszym kraju coraz więcej osób decyduje się na ubezpieczenia indywidualne, obejmujące zarówno ubezpieczenie główne, czyli na życie, jak też i ubezpieczenia dodatkowe, jak poważne zachorowania, pobyty w szpitalu czy ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Często klienci decydują się na takie ubezpieczenie niezależnie od tego, że posiadają już ubezpieczenie grupowa w swoim zakładzie pracy ? nie ma w tym nic dziwnego, w Polsce nie ma żadnego ograniczenia odnośnie posiadanych polis ubezpieczeniowych. Jeśli decydujemy się na ubezpieczenie indywidualne, na pewno będziemy musieli wypełnić stosowną ankietę medyczna, gdzie będziemy odpowiadali na pytania dotyczące naszego stanu zdrowia, przebytych chorób i podobnych kwestii. Jeśli firma ubezpieczeniowa podejmie taką decyzję, to będziemy musieli również poddać się badaniom lekarskim w określonym stopniu. Za takie badania nie płacimy, wykonywane są przez lekarza, który ma podpisana stosowna umowę z daną firma ubezpieczeniową ? wykonanie badań jest wtedy warunkiem uzyskania ubezpieczenia.

Przez całe lata PRL-u w Polsce była praktycznie jedna firma ubezpieczeniowa, zaś główne ubezpieczenia obejmowały pracowników dużych firm, było to tak zwane ubezpieczenia grupowe. Nie było praktycznie ubezpieczeń indywidualnych, tak zwanych polis na życie, jedynie w sytuacji, kiedy ktoś odchodził z firmy na emeryturę czy rentę, a był objęty ubezpieczeniem grupowym, mógł kontynuować ubezpieczenie na życie. Dopiero przemiany ustrojowe wprowadziły na nasz rynek ubezpieczeń wiele produktów ubezpieczeniowych, dotyczących zarówno ubezpieczeń grupowych w zakładach pracy, jak też i całą gamę ubezpieczeń indywidualnych. Od kilku lat równie małe firmy zostały objęte ubezpieczeniami grupowymi, a wszystko w trosce z jednej strony o klienta, z drugiej zaś w ramach walki konkurencyjnej pomiędzy firmami ubezpieczeniowymi. Obecnie nawet mikrofirmy, zatrudniające 2 czy 3 pracowników, mogą być objęte ubezpieczeniem grupowym ? mogą to być sami pracownicy, może być również objęty ubezpieczeniem szef czy właściciel firmy.

Od początku lat dziewięćdziesiątych XX wieku, a więc zaraz po nastaniu w naszym kraju przemian ustrojowych, pojawiło się u nas kilkanaście największych firm ubezpieczeniowych świata, wprowadzając swoje produkty ubezpieczeniowe, wiele z nich było dostosowanych do potrzeb naszego rynku lokalnego, jednak wzorowane na produktach ubezpieczeniowych stosowanych w innych krajach. Takim właśnie produktem ubezpieczeniowy coraz popularniejszym w naszym kraju, jest ubezpieczenie rodzinne. Ideą tego ubezpieczenia jest objecie całej rodziny parasolem ochronnym, jedno z małżonków jest tak zwanym głównym ubezpieczonym i ta osoba decyduje o tym, które jeszcze osoby podlegać będą ubezpieczeniu i w jakim zakresie. Takie ubezpieczenie rodzinne obejmuje zarówno ochronę ubezpieczeniową danych osób, jak też wariant inwestycyjny, polegający na tym, że część składki, ustalona w umowie ubezpieczeniowej, jest inwestowana ? zgodnie z wola głównego ubezpieczonego. Do głównego ubezpieczenia na życie dobrać można sobie takie warianty jak ubezpieczeni w przypadku poważnego zachorowania, ubezpieczenie wypadkowe, na pobyty w szpitalach.

Ubezpieczenie pojazdu mechanicznego od odpowiedzialności cywilnej, czyli popularne OC, jest ubezpieczeniem obowiązkowym, obejmuje ono wszystkie pojazdy, które są zarejestrowane ? dopiero wyrejestrowanie pojazdu i zdjęcie go z ewidencji powoduje brak konieczności trwania ubezpieczenia. Firmy ubezpieczeniowe doceniają kierowców, którzy jeżdżą nie powodując wypadków drogowych czy kolizji, dlatego każdego roku trwania ubezpieczenia mają oni coraz wyższe zniżki ubezpieczeniowe. Okazuje się jednak, że wysokość stawek za ubezpieczenie OC jest zależna również od wieku kierowców ? do 26 roku życia kierowcy musi on płacić nieco wyższą stawkę ubezpieczenia obowiązkowego OC pojazdu niż starsze już osoby. Dzieje się tak, ponieważ statystyki mówią, że najwięcej zdarzeń drogowych powodują właśnie młodzi kierowcy, dlatego też firmy ubezpieczeniowe ponoszą większe ryzyko, jeśli ubezpieczają pojazd będący w dyspozycji właśnie młodego kierowcy. Podobnie wygląda sytuacja, jeśli pojazd jest zarejestrowany na starszego kierowcę, jednak użycza on auta młodemu kierowcy ? wówczas też płaci wyższą stawkę.

Zjawisko bezrobocia w naszym kraju obecne jest od czasu przemian ustrojowych sprzed ponad 20 lat, również zaowocowało to produktem ubezpieczeniowym, jaki jest oferowany klientom przez firmy działające na terenie naszego kraju ? ubezpieczenie od utraty pracy. Tego rodzaju wariant ubezpieczenia zazwyczaj jest stosowany w sytuacji, kiedy dany klient bierze kredyt gotówkowy i dołączone jest do niego ubezpieczenie, a ono posiada wariant właśnie utraty pracy. W praktyce działa to w ten sposób, że w sytuacji utraty pracy przez kredytobiorcę, nie z własnej winy, a jednocześnie uzyskania przez niego statusu osoby bezrobotnej, firma ubezpieczeniowa spłaca za klienta raty kredytu ? zazwyczaj jest to okres 12 nie dłuższy niż 12 miesięcy (to będzie zapisane w umowie ubezpieczeniowej), przy czym w danym czasie kredytobiorca jest przez cały czas bez pracy. Po tym okresie firma ubezpieczeniowa już nie spłaca rat, a co jest ważne ? tego rodzaju sytuacja może zdarzyć się tylko jeden raz podczas okresu spłacania kredytu przez klienta.

Z każdym rokiem firmy ubezpieczeniowe działające na naszym rynku rozszerzają swoja ofertę, starają się wprowadzić kolejne produkty ubezpieczeniowe, które zachęcą klientów w jak największym zakresie do korzystania właśnie z ich usług. Kilka lat temu wiele firm wprowadziło do swojej oferty, zarówno skierowanej do ubezpieczonych w ubezpieczeniach grupowych, jak i do posiadaczy indywidualnych polis na życie i ubezpieczeń rodzinnych, ubezpieczenie obejmujące sytuację, kiedy osoba ubezpieczona zachoruje na poważną chorobę ? takie przykładowe sytuacje obejmują zawał serca, nowotwór czy utratę wzroku. Ubezpieczenie działa na takiej zasadzie, że w razie wystąpienia poważnego zachorowania i potwierdzenia go przez odpowiedniego specjalistę osobie ubezpieczonej przysługuje 100 procent sumy ubezpieczenia lub 50 procent, w zależności od tego, który rodzaj ubezpieczenia został wybrany i jakiej wysokości składka była opłacana w danej sytuacji. Jednak dana osoba wypełniając druki ubezpieczenia, w momencie zawierania polisy, powinna szczerze poinformować o swoim stanie zdrowia w danym czasie i przebytych chorobach.

Minęło zaledwie kilka tygodni od czasu, kiedy nowe regulacje prawne dotyczące ubezpieczenia OC pojazdów mechanicznych w naszym kraju objęły wszystkie pojazdy, a wiec nowe prawo zaczęło działać w pełnym zakresie. Nowe przepisy zostały wprowadzone głównie w celu wyeliminowania sytuacji, kiedy to niektórzy właściciele pojazdów byli zmuszeni do opłacania podwójnego ubezpieczenia OC za ten sam pojazd, pomimo tego jednak w razie zaistnienia zdarzenia drogowego właściciel takiego pojazdu wcale nie dostawał podwójnego odszkodowania. Obecne przepisy stanowią w ten sposób, że osoba sprzedająca pojazd winna powiadomić o tym fakcie swojego ubezpieczyciela, podając oczywiście dane nowego właściciela pojazdu. Dopiero firma ubezpieczeniowa zwraca się wtedy do nowego właściciela samochodu, czy chce kontynuować dane ubezpieczenie. Można wtedy przyjąć taką opcję, ale niekoniecznie ? po wypowiedzeniu starej umowy można zawrzeć kolejna z dowolnym ubezpieczycielem, jednak należy to zrobić już tego samego dnia, aby pojazd miał ciągłość ubezpieczenia.